דירוג אשראי הוא אחד המושגים החשובים ביותר בכלכלה המודרנית. בעיתונות הכלכלית נהוג לדבר על דירוג אשראי של מדינות, אך לכל אחד מאיתנו יש דירוג אשראי והוא יכול להשפיע על היכולת שלו להתנהל מבחינה כלכלית מול הבנק שלו. לכן חשוב לשפר אותו ולהקפיד שיהיה גבוה.
אחד המושגים הכלכליים השכיחים ביותר בשנה-שנתיים האחרונות, לא רק בעיתונות הכלכלית אלא גם מעבר לכך, הוא דירוג אשראי. רבים התעסקו במונח זה בעקבות השינויים שעברה ישראל בדירוג מצד חברות שונות שעוסקות בכך.
מונח זה חשוב לא רק למדינות או גופים כלכליים גדולים, או חשוב עבור כל אחד, בין אם זה לצורך ניהול משק בית סדיר ובין אם זה לצורך ניהול העסק שבבעלותו. גם אם אנחנו לא חשופים לדירוג ולא מתעסקים בו באופן יומיומי (או בכלל), יש לו השפעה עלינו ועל היכולות הכלכליות שלנו.
מה זה דירוג אשראי, מי קובע אותו ועל מה הוא משפיע?
דירוג אשראי הוא ציון שניתן לנו על ידי הבנק (או על ידי גופיים פיננסיים אחרים שאנחנו עומדים מולם), בהתאם להיסטוריה הפיננסית שלנו, על מנת שיהיה אפשר להעריך ולקבוע האם יש לנו יכולת לקבל ולהחזיר הלוואות.
הציון ניתן, כאמור, על פי ההיסטוריה הפיננסית שלנו, בעזרת פרמטרים כגון:
- הון עצמי.
- כמות ומצב נכסים.
- התחייבויות כספיות.
- החזר הלוואות.
לכל אחד מאיתנו יש "תיק" כלכלי בעזרתו אפשר ללמוד את מצבנו, לתת לנו ציון, ולהעריך את סיכון של עבודה מולנו. אם הדירוג שלנו חיובי, אז נוכל לקבל הלוואות ובתנאים טובים. אם הדירוג שלנו שלילי, אזי שנתקשה לקבל הלוואות ואם נקבל, אז תנאי ההחזר יהיו קשיחים וקשים.
מדוע חשוב לשפר את דירוג אשראי ואיך עושים זאת?
שיפור דירוג אשראי, הן באופן אישי והן באופנים אחרים (מדינה, חברה, ארגון) הוא הכרחי בשביל שנוכל לקבל הלוואות ובתנאים טובים. אם לאדם יש דירוג אשראי שלילי והוא לא משפר אותו, יהיה לו מאוד קשה לקבל הלוואה ולצאת מהמצב בו הוא נמצא.
חשוב להדגיש, בשביל להימנע מדירוג אשראי שלילי יש לעמוד בהחזר הלוואות. מעבר לכל דבר אחר, ברגע שהגוף הפיננסי איתו עובדים רואה שהתחייבות מתבצעות בזמן, אזי שהוא יכול לתת אמון ולסמוך על הלקוח. כלומר, הסיכון שהוא לוקח על עצמו הוא נמוך ולכן לא תהיה לו בעיה לתת הלוואות נוספות.
שיפור דירוג אשראי מתבצע על ידי התנהלות כלכלית נכונה, החזר הלוואות בזמן, הוצאות נמוכות ושימוש נכון בכסף. לשם כך, מומלץ מאוד להיעזר באנשי מקצוע המתמחים בנושא. לדוגמא, ניו קרדיט – ייעוץ פיננסי מקצועי, יכולים לעזור לכם לשפר את דירוג האשראי שלכם, בעזרת תוכנית כלכלית מקיפה, שקופה ואמינה, בהתאם למצב הפיננסי שלכם ועל פי היכולות והתנאים העומדים לרשותכם.
