לפני שלוקחים הלוואה: אילו סוגים קיימים ומה מתאים לכם?
ישנם מקרים בחיים, המחייבים אותנו לפנות אל גוף פיננסי בבקשה לקבל הלוואה. אנחנו זקוקים לסכום כסף מסוים באופן מיידי ולשם כך אנחנו מוכנים לפעול לקחת על עצמנו התחייבות קצרת טווח או ארוכת טווח. להחזיר מדי חודש חלק מההלוואה, עד שנחזיר את כל הסכום, בתוספת ריבית שנגבית על סכום ההלוואה.
בשביל לקחת הלוואה בצורה חכמה, חשוב לדעת אילו סוגים קיימים ומה יכול להתאים לנו.
הלוואות - אילו סוגים קיימים
את עולם ההלוואות יש לחלק תחילה לשתי קבוצות עיקריות. הלוואות עסקיות והלוואות פרטיות.
הלוואות עסקיות מיועדות ספציפית לבעלי עסקים בסדרי גודל שונים. הלוואות מיועדות לצרכים שונים ומגוונים. לדוגמא:
- הלוואות לכל מטרה - הלוואות עד סכום מסוים (נקבע על ידי הגוף המלווה) ובעל העסק יכול להשתמש בכסף לצרכיו.
- הלוואות לצורך השכרת נכס לעסק.
- הלוואות לתזרים מזומנים.
- הלוואות לרכישת מלאי, מכשירים וציוד לעסק.
- הלוואות לצורך מימון רכבים לעסק.
ההלוואות מתבססות על תנאי החזר משתנים, על פי סוג ההלוואה, היכולות והצרכים של הלווה. לרוב, הלוואות לעסקים מיועדות לשנה עד שלוש שנים. ככל שתקופת הזמן ממושכת, ההחזר החודשי הוא נמוך יותר, אך יש לקחת בחשבון שמשלמים ריבית גבוהה יותר (מאחר ועל כל חודש החזר, צריך לשלם ריבית).
הלוואות פרטיות מיועדות לצרכים של משקי בית. הכוונה היא להלוואות כגון:
- הלוואה לכל מטרה - בדומה להלוואות המיועדות לעסקים, גם במקרה זה מדובר על הלוואה עד סכום מסוים והלווה יכול לעשות איתו מה שהוא רוצה.
- הלוואה למימון רכב.
- הלוואה ללימודים.
- הלוואה להחזר חובות.
- הלוואה לשיפוץ.
ישנן הלוואות שונות ומגוונות, אשר מתבססות על תנאי פריסה שונים בהתאמה ליכולות של הלווה. בדומה להלוואות לבתי עסק, גם כאן ככל שתנאי הפריסה ארוכים יותר, עלות ההחזר החודשי היא נמוכה אך יש לקחת בחשבון שכל חודש צריך לשלם ריבית.
מבחינת ריביות, הרי ישנן הלוואות עם ריבית קבועה שנקבעת בעת נטילת ההלוואה ואיננה משתנה. לעומת זאת, ישנן הלוואות עם ריבית לא קבועה. במקרה זה, היא תשתנה בנקודות שנקבעות מראש. ישנם מסלולים בהם הריבית צמודה למדד ומשתנה בהתאם וישנם מסלולים בהם איננה צמודה למדד.
איך יודעים מה מתאים לכם?
ההחלטה לבחור הלוואה מסוג כזה או אחר, תלויה ב-4 פרמטרים עיקריים:
- עד כמה אתם צריכים הלוואה מיידית לעסק שלכם או למשק הבית.
- סכום הכסף הנדרש לכם ויכולות ההחזר שלכם. על מנת לקבוע את פריסת ההחזר.
- מה גובה הריבית שתידרשו לשלם ואיך היא תשפיע על עלויות ההלוואה.
- כיצד ההלוואה תשפיע על חשבון ההוצאות השוטף של העסק או של משק הבית.
לסיכום, בשביל להפיק תועלת מרבית מההלוואה שאתם נוטלים, רצוי לבחון את כל הפרמטרים ולהגיע להחלטה מושכלת.
"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."
