כמעט כל אדם יחיד, משפחה או בעל עסק, נזקק מעת לעת לנטילת הלוואה. ככל שסכום הלוואה גבוה יותר, כך חשוב יותר לבדוק ולברר הן את תנאי ההלוואה והן את תקופת ההלוואה. בנוסף, חשוב לבדוק האם יש דרישות ספציפיות שהבנק או הגוף המעניק את ההלוואה מעמיד בפני הלווה. מהן הסיבות האפשריות לנטילת הלוואה? אילו שאלות כדאי לשאול את הפקיד בבנק לפני קבלת ההלוואה? מה בין הלוואה למשכנתא, ומתי כדאי לקבל שירותי ייעוץ משכנתאות? בשורות הבאות נעסוק באופן תמציתי אך ברור, בנושא רחב ומסובך.
סיבות אפשריות לנטילת הלוואה
סיבות רבות ומגוונות עשויות להוביל אדם, זוג, משפחה או בעל עסק לקחת הלוואה מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים אחרים. עם הסיבות לנקיטה מצעד הזה ניתן למנות הסתבכות פיננסית זמנית, רכישה גדולה וחד פעמית המתוכננת בקרוב, מימון לימודים לילדים או נסיעה משפחתית לחו"ל. הסיבות המצוינות לעיל הן בבחינת המעט המעיד על המרובה, ומהוות חלק מזערי ממגוון הסיבות האפשריות ללקיחת הלוואה. חשוב להבדיל בין סיבות חד פעמיות המחייבות לקחת הלוואה, לבי נטילת הלוואה רק על מנת לכסות את משיכת היתר, בלי לשנות באופן יסודי את ההתנהלות הפיננסית. הלוואה מהסוג הזה עלולה לסבך את הלווים יותר מאשר לעזור להם. ואולם הסיבה הנפוצה ביותר לנטילת הלוואה גדולה היא רכישת נכס נדל"ן. הלוואה לצורך רכישת הנכס כאמור נקראת משכנתא, שהריביות עבורה נמוכות יחסית וההחזרים שלה מתפרשים על פני שנים ארוכות. במקרים רבים, פונים הלווים הפוטנציאליים לקבלת ייעוץ משכנתאות לפני שהם מתחילים את התהליך.
מה כדאי לשאול את פקיד הבנק לפני הלוואה גדולה
לפני נטילת ההלוואה, יש לברר בדיוק מהם התנאים המוצעים ללווים. השאלה הראשונה שחשוב לשאול, נודעת לגובה הריביות שהלווים נדרשים להחזיק. למרות שהריביות במשק נמוכות כבר מזה כמה שנים, הריביות על הלוואות הן גבוהות למדיי. אם הלווה נחשב לבעייתי, הריביות שהבנק ידרוש ממנו תהיינה גבוהות יותר. זאת, במטרה לשקף את הסיכון שהבנק לוקח על עצמו. בנוסף לריבית, חשוב לברר באשר למספר ההחזרים. ככל שמספר ההחזרים גדול יותר, כך יהיה כל אחד מהם קטן יותר.
דבר נוסף שחשוב לברר, הוא מהות הערבויות שהבנק ידרוש עבור ההלוואה. הדבר נכון באופן כללי, ונכון שבעתיים אם הלווים נחשבים לבעייתיים, או יכולת ההחזר שלהם מוטלת בספק. כשמגובר שמשכנתאות, הדבר בולט עוד יותר. למרות שנכס הנדל"ן ממושען כערבות להחזר ההלוואה, עדיין לא מאפשרים הבנקים לקחת הלוואה שההחזר החודשי שלה גדול ממחצית ההכנסה החודשית של כל החתומים על ההלוואה. לפני שמתחילים את התהליך כדאי לברר, אם כן: מה גובה ההלוואה האפשרי עבור מבקשי ההלוואה? מהם תנאי ההלוואה, קרי הריביות פריסת התשלומים שלה? אילו ערבויות נדרשות? מה הבדלי הריביות בין משכנתא להלוואה אחרת? האם ניתן לבצע פירעון מוקדם? אם יש לכם צורך לקחת הלוואה בנקאית, אתם במקום הנכון. צרו קשר כעת ואנו נחזור אליכם להמשך התהליך לקראת ההלוואה שלכם.
