אורח החיים בישראל בשילוב יוקר המחייה מקשים על רבים מאיתנו להישאר בגבולות ההכנסות שלנו.
בדיקה פשוטה של חשבון הבנק שלכם מראה שרשימת ההלוואות ארוכה והמינוס מרקיע שחקים.
למעשה, שקיעה בחובות יכולה להיות גם לא צפויה ומהירה מאד.
מרגיש מייאש – אבל מינוס בבנק הוא לא גזירת גורל, וגם חובות לא.
אם אתם מוצאים את אתכם בחובות שגדלים עם הזמן, קראו מה תוכלו לעשות.
למה אנחנו נכנסים לחובות?
בשנים האחרונות משקי בית רבים בישראל לקחו הלוואות עבור שיפוץ, חופשה, צריכה וכיסוי המינוס. חשוב לציין שגם המינוס הוא למעשה הלוואה, בעלת ריבית לבנק. כך האשראי הצרכני הפך להיות זול – הכסף ניתן בקלות יחסית ונפרש למספר שנים.
בפרסומות נדמה שאפשר להמשיך לטייל בעולם ולצבור חובות באין מפריע. אולם החיים בצל החובות הם עול כבד, מכיוון שהם הופכים את משק הבית לפגיע בזמני משברים או הוצאות בלתי מתוכננות. לכן, חשוב לשלם חובות כדי להגיע לאיזון כלכלי. פתרון אפשרי למצב הוא הלוואות למוגבלים בחשבון.
מדוע לקחת הלוואה כדי לצאת מחוב?
לקיחת הלוואה למען כיסוי חוב אינה פתרון שיפתור כבדרך קסם את כל צרותיכם, מכיוון שלהלוואה עלויות כספיות בצורת ריביות, וגם אותה במוקדם או במאוחר תיאלצו להשיב. אולם כאשר ההלוואה נלקחת בחכמה, היא עשויה לסייע ליציאה הדרגתית מעול החובות ואף לחסוך.
צעדים מקדימים ללקיחת הלוואה
חובות הם בדרך כלל תוצאה של התנהלות כלכלית לא נכונה. כאמור, הלוואה היא לא פתרון קסם, ועל כן מוכרחים להקדים אותה שינויי הרגלים והליכי חשיבה. כדי לנהל את החובות והכספים שלכם בתבונה, עליכם לנהל מעקב צמוד על ההוצאות – השוטפות והחד פעמיות – ולהקפיד שההכנסות יהיו תמיד גדולות מההוצאות. הלוואה לא תבטיח לכם יציאה מחובות אם ההכנסות מול ההוצאות שלכם שווים באופן קבוע למינוס.
מאפייני החובות – כדאי לקחת בחשבון
טרם ההחלטה בדבר לקיחת הלוואה, חשוב להבין את הדחיפות לסגירת החוב לצד ההשלכות האפשריות שעלולות לנבוע מהמשך קיומו. אתרו את החובות שלכם וחלקו אותם בהתאם למאפיינים כמו – מועד היווצרותם, הנושים, סכום, היתרה, תשלומי פיגורים ואחוזי ריבית. כדאי להתחשב גם בסיכון סנקציות מגוונות מהבנק, עיקולים או אף הליכים משפטיים.
כדאי להבחין בין מספר סוגי חובות. חובות למוסדות רשמיים כדוגמת קנסות, אגרות, ארנונה או חובות לביטוח לאומי אשר מאפשרים עיקול ללא צורך בפנייה להוצאה לפועל על חשבון הבנק שלכם. לעומתם יש חובות שעוברים לטיפול עורך דין, להם מתווספים שכר טרחה אשר עלול להצטבר לאלפים רבים. כדאי להבחין גם כמה אתם משלמים על המינוס בבנק שלכם.
מתי כדאי לקחת הלוואה לכיסוי חוב?
המשותף לחובות והלוואות הוא שלשניהם עלויות כספיות לצד השלכות אפשריות. לסיכום, ניתן לומר שרק לאחר בחינה מפורטת של מאפייני החוב ומכלול הגורמים שכדאי לקחת בחשבון תהיו מסוגלים לקבל החלטה מושכלת בדבר הלוואה למען כיסוי חוב, ולהבין האם מדובר בצעד הנכון עבורכם. בהמשך לבחינת הצעד הנכון ביותר בהתאם למצבכם, חשוב לא לקפוץ על כל הצעה להלוואה, אלא לבחון את כל האפשרויות העומדות לפניהם וניהול מו"מ.
