לאדם שלא עוסק בה למחייה – כגון סוכן או יועץ כלכלי – פנסיה היא קונספט מורכב. היא משכללת בתוכה לא רק את גובה ההכנסה שלכם, אלא גורמים רבים נוספים, כגון דמי הניהול, תכניות החיסכון וגיל הפרישה המתוכנן שלכם. בכל זאת, אנחנו בטוחים כי הגעתם למאמר הזה כי אתם רוצים לדעת כמה כסף יהיה לכם בפרישה. זה דבר אפשרי, אבל בכל זאת, לפני שאתם ניגשים לזה – כדאי לכם לדעת עוד כמה עובדות בסיסיות על פנסיה, ומה מרכיב אותה.
גיל פרישה – מה זה בכלל?
גיל הפרישה הוא הגיל בו ניתן להתחיל לקבל קצבת פנסיה. גיל הפרישה לגברים ישראליים הוא 67, בעוד נשים ישראליות יכולות לפרוש מהעבודה בין גיל 62 ל-65. זכרו: ככל שתפרשו מוקדם יותר, קצבת הפנסיה שלכם תקטן. כמובן שגיל הפרישה הוא אינו בגדר חובה – אתם יכולים לעבוד עד איזה גיל שאתם יכולים ורוצים.
איך מחשבים את קצבת הפנסיה החודשית?
את הפנסיה מחשבים בעזרת נתון שנקרא "מקדם המרה" – שלמעשה, מחושב לפי תוחלת החיים הצפויה שלכם – או, אם נהיה מורבידיים – לפי כמות השנים שנותר לכם לבלות על כדור הארץ.
אם כן, הפנסיה (הסכום שצברתם בקופה) שלכם מחולקת במקדם ההמרה – וככה קובעים את הקצבה החודשית שתקבלו כל חודש כשתגיעו לגיל הפרישה. כמובן, שגובה הקצבה יכולה להשתנות במרוצת שונים בהתאם לשינויים בתוחלת החיים הכללית.
זכרו: הסכום שיש לכם בפנסיה לא מגיע אליכם בצורה "נקייה". קרן הפנסיה גובה דמי ניהול ודמי ביטוח, אשר נגבים ממכם בכל חודש עבודה.
איך לחסוך יותר כסף לפנסיה?
מי שמקפיד להפקיד פנסיה ולא למשוך את הפנסיה שלו בסיום כל תקופת עבודה שלו צפוי לחסוך הרבה יותר, מן הסתם. כמו כן, העלאה קבועה בשכר לאורך הקריירה תעלה, מטבע הדברים, את הפנסיה שלכם.
הטיפ הכי חשוב שלנו הוא להתייעץ עם סוכן פנסיוני מוסמך, שיעזור לכם לקבוע מסלולי השקעה שווים ומשתלמים במיוחד – ולעשות זאת כל מספר חודשים. הטיפ שלנו: חברת מישורים – אותה משרד הכלכלה דירג בטופ 6% סוכנויות הביטוח האובייקטיביות בישראל – תיתן לכם את הייעוץ המקצועי והאישי ביותר שיש להעלות על הדעת.
אז… איך יודעים כמה כסף יהיה לכם בפרישה?
אם אתם לא קרובים לגיל פרישה – אין ממש טעם לחשב את הנתון הזה – כי הוא ככל הנראה יעבור עוד טלטלות – אך בכל זאת, ניתן לראות גובה הפנסיה המשוערת באתרי האינטרנט של חברות הפנסיה השונות. אם אתם לקוחות של חברת בוטיק, פשוט צרו קשר עם הסוכן שלכם.
אם ראיתם שההפקדה שלכם נמוכה יחסית, יש לכך מספר סיבות, שקצרה ידינו מלפרט. אם זה מאוד מדאיג אתכם, אנחנו שוב מפצירים בכם לדבר עם סוכן פנסיה שיציע לכם תכנית פעולה, או שימצא לכם קרנות פנסיה "אבודות" במידה ויש כאלו. אתם יכולים, לדוגמא, להגדיל את אחוז ההפקדה החודשית. או, כפי שכבר כתבנו, להימנע מפדיון פיצויים בכל פעם שאתם עוזבים את מקום העבודה שלכם.
