מה ההבדל בין משכנתא לדירה ראשונה לשנייה

מתעניינים ברכישת נכס להשקעה? חשוב לדעת, שהתנאים ללקיחת משכנתא כנגד דירה להשקעה, נוקשים יותר מאשר אלו הניצבים לרכישת דירת המגורים.

להלן נבאר מהי משכנתא ואילו קשיים ניצבים בפני רוכשים המבקשים לקבל משכנתא כנגד דירה שנייה.

 

מה זה משכנתא?

עוד קודם שנצלול אל תנאי משכנתא לדירה שניה, חשוב שניישר קו ונבין מהי המשכנתא. במידה ואתם בקיאים ברזי המשכנתאות וכל חפצכם הוא לעמוד על ההבדלים בין משכנתא לדירה ראשונה לשנייה, גללו להמשך הכתבה.

משכנתא היא הלוואה, הניתנת מהבנק ללקוחות, בתמורה לבטוחה. הבטוחה בהלוואת המשכנתא, היא נכס מקרקעין, לרוב נכס הנרכש בעזרת הלוואת המשכנתא. אם כן, משכנתא נבדלת מהלוואה רגילה בעיקר בכך שנכס ניתן כבטוחה כנגד ההלוואה. במידה וההלוואה לא תוחזר, הבנק רשאי לממש את הנכס.

המשכנתא מוחזרת לבנק באופן חודשי, כשיעור מסכום ההלוואה שנלקחה. על כל תשלום יתווספו תשלומי ריבית והצמדה, מהם הבנק מפיק רווח. שיעור הריבית משתנה ממשכנתא למשכנתא, ותלוי בשלל גורמים דוגמת תמהיל המשכנתא ואחוז המימון הראשוני.

לא בנקל יעניק הבנק הלוואת משכנתא לרוכשי דירה. הבנק ידרוש הוכחת יכולת פירעון להלוואה, בלעדיה לא תוכלו לקבל את ההלוואה. תנאי ראשי הוא שיעור מימון עצמי של הנכס. מבלי שתממנו כ-30 אחוזים מהעסקה, לכל הפחות, לא סביר שתמצאו זכאים למשכנתא. מלבד זאת, תידרשו להציג מינימום מסוים של הכנסות חודשיות שיבטיחו את יכולתכם להחזיר את ההלוואה.

הבנק גם ידרוש מכם לרכוש ביטוח משכנתא, שתפקידו להבטיח את ההחזר במידה ואתם תקלעו למצב בו אינכם עומדים בתשלומי המשכנתא. בנוסף, ייתכן והבנק ידרוש ערבות מצד גורם שלישי לתשלומים. אם כל הצעדים לא יעזרו ועדיין לא תוכלו להחזיר את ההלוואה, הבנק יממש את הנכס על ידי מכירתו במסגרת הוצאה לפועל, ואתם תקבלו את ההפרש שבין מחיר המכירה ליתרת החוב.

 

משכנתא לנכס שני

ככלל, התנאים הדרושים לקבלת משכנתא עבור רכישת דירה שנייה דומים לאלו שהוצגו לעיל, אולם מחמירים יותר. הבנק יודע עד כמה חשובה לאזרחי ישראל דירת המגורים שלהם ומאמין שהם יילחמו כדי לעמוד בתשלומים השונים. לעומת זאת, דירה להשקעה היא לא לחם חוקם של הישראלים והוא פחות בוטח בהשבת המשכנתא שניתנה כנגד דירה זו.

מכיוון שכך, הבנק צפוי לדרוש שיעור מימון עצמי גבוה יותר לעסקה מזה הנדרש עבור נכס ראשון. בדומה, גם ההכנסה החודשית המינימלית עליה הבנק מוכן לסמוך, תאמיר. לא זו בלבד, אלא שגם התנאים המוצעים יהיו פחות אטרקטיביים, הן מבחינת גובה הריבית השנתית והן מבחינת פריסת התשלום.

 

אז מה עושים?

כדי לקבל משכנתא על אף הקשיים המוצגים, וכן כדי לשמור על תנאים אטרקטיביים, מומלץ להשקיע כמה אלפי שקלים בודדים ולהיוועץ ביועץ משכנתאות. היועץ יערוך עבורכם סקר שוק וידאג להשיג לכם את תנאי המשכנתא הטובים ביותר.

עבור רוב האזרחים, תנאי המשכנתא עמומים למדי ומושגים דוגמת תמהיל משכנתאות או מדד והצמדה זרים ולא מוכרים. מומחי משכנתאות, שזהו תחום עיסוקם העיקרי, בקיאים בכל פרט בעסקאות אלו והיוועצות בהם צפויה לחסוך עשרות אלפי שקלים בתשלום ואף למעלה מכך. זוהי השקעה אידיאלית – תשלום ראשוני המבטיח תשואה עתידית בדמות חסכון משמעותי.

 

לסיכום

משכנתא היא הלוואה הניתנת כנגד נכס. התנאים לקבלת משכנתא שנייה קשים יותר ביחס לקבלת משכנתא כנגד דירה ראשונה. כדי להתמודד עם עובדה זו, מומלץ לשכור שירותים של יועץ משכנתאות שידאג לכם לעסקת משכנתא משתלמת במיוחד. בהצלחה!