לדעת מתי להתקפל – מתי למחזר את המשכנתא שלך בשוק משתנה

החלטה על מיחזור משכנתא יכולה להשפיע משמעותית על העלויות הכרוכות בהחזקת נכס מקרקעין שיש עליו משכנתא. עם המצב המשתנה כיום בשוק המשכנתאות והמגמות בשיעורי הריבית, חשוב להבין מתי כדאי לבצע מיחזור משכנתא ומהם השיקולים העיקריים בהחלטה. מאמר זה יסקור את המצב העדכני בתחום ויציע אסטרטגיות והמלצות מעשיות לגבי העיתוי והאופן של מיחזור משכנתא.

סקירת המצב הנוכחי בשוק המשכנתאות

בשנים האחרונות חלו מספר מגמות בולטות בשוק המשכנתאות שיש להביא בחשבון בעת קבלת החלטה על מיחזור משכנתא. ראשית, בעקבות העלאת הריבית על ידי בנק ישראל, חלה עלייה מתמדת בריביות המשכנתאות המוצעות על ידי הבנקים.

שיעורי הריבית על משכנתאות צמודות מדד נעים כיום בין 3.1% ל-4.2%, בהשוואה לטווח של 2%-3% לפני שנה. שנית, חלה ירידה מסוימת בביקוש למשכנתאות חדשות, בעיקר לנוכח אי הוודאות הכלכלית. בגלל אופיין משכנתאות הן סוג של הימור לטווח ארוך ולכן הליך קבלת ההחלטות דומה לזה שנעשה במסגרת אתרי הימורים.

השיקולים בהחלטה על מיחזור משכנתא

קיימים מספר שיקולים מרכזיים שיש לשקול בעת קבלת החלטה על כדאיות המיחזור:

חיסכון בעלויות מימון

מיחזור לריבית נמוכה יותר יכול להביא לחיסכון משמעותי בעלויות המימון החודשיות של המשכנתא. יש לבצע חישוב מדויק של פוטנציאל החיסכון בהתאם לתנאים החדשים.

שינוי תנאי ההלוואה

ניתן לנצל את המיחזור גם כדי לשנות את משך ההלוואה, למשל על ידי הארכת המשכנתא מחדש ל-30 שנה.

עלויות נלוות

ישנן עלויות שונות כרוכות בתהליך המיחזור עצמו, כגון עמלות, הוצאות משפטיות, מיסים ועוד. עלויות אלה יש להביא בחשבון מול החיסכון הפוטנציאלי.

אסטרטגיות למיחזור משכנתא

כאשר בוחנים את כדאיות מיחזור המשכנתא, מומלץ להתחשב במספר כללים:

• ככל שהפער בין הריבית הנוכחית למוצעת גדול יותר, כך גדל הפוטנציאל לחיסכון וכדאיות המיחזור. פער של עד 0.5% לא בהכרח משתלם.
• מומלץ למחזר בהקדם האפשרי אם הריבית עלתה באופן משמעותי מעת הוצאת המשכנתא. מאידך, אם הריבית ירדה, כדאי לשקול להמתין.
• יש למחזר לכל הפחות 12 חודשים לפני סיום ההסדר הנוכחי, על מנת למזער קנסות פירעון מוקדם.

בנוסף, מומלץ לבחון גם את המחזוריות והתנודתיות העונתית של הריבית והיצע האשראי במערכת הבנקאית. לדוגמה, לקראת סוף השנה ישנה נטייה להורדת ריביות במטרה לעודד לקיחת משכנתאות חדשות. ישנם כאלה שמנסים את מזלם באתרים כמו bet365 israel ומגייסים מעט כסף שמסייע בהחזרי המשכנתא.

בחינה זהירה

בקבלת החלטה על מיחזור משכנתא מומלץ לבחון באופן זהיר ומדוקדק את פוטנציאל החיסכון מול כל העלויות הכרוכות, תוך שקלול צפי ההתפתחויות העתידיות בשוק. יש לנצל עליות ריבית למיחזור מהיר יותר, וירידות ריבית לצורך שיפור תנאים מבלי למהר. כדאי למחזר 12 חודשים לפני סיום הסדר נוכחי, ולנסות למחזר בסוף השנה לקבלת תנאים טובים יותר. בהתאם לכללים אלה, ניתן לקבל החלטה מושכלת יותר על עיתוי ואופן מיחזור המשכנתא.