כיצד לתכנן את המשכנתא בצורה יעילה?

נושא הדיור במדינת ישראל נעשה אחד מהנושאים המדוברים והמסוקרים ביותר. כשעוסקים בדיור, הדגש העיקרי הוא מחירי הדירות שהולכים ומתייקרים באחוזים דרמטיים עם חלוף השנים ובהתאם גם מחירי השכירות.

בהתאם, מעטים הם האזרחים שביכולתם לרכוש דירה בתשלום אחד ורבים פונים לבקשת משכנתא. במידה והחלטתם לקחת משכנתא, בוודאי שאלתם את עצמכם כיצד ניתן לתכנן את המשכנתא בצורה יעילה. הישארו איתנו.

לפני הכול – מה זה בכלל משכנתא?

ובכן, לפני שנצלול לעומק העניין ונעסוק בנושא המרכזי – כיצד לתכנן את המשכנתא בצורה יעילה, חשוב להבין תחילה מה היא בכלל המשכנתא. משכנתא היא למעשה הלוואה, במסגרתה הבנק מעניק סכום גדול של כסף אשר באמצעותו נוטלי המשכנתא יכולים לקנות נכס ואת סכום הכסף הם יחזירו במספר רב של תשלומים לאורך שנים עם תוספת של ריבית.

כמו כן, הייחודיות של המשכנתא ביחס להלוואות אחרות הוא המשכון. משכון הוא בעצם הבטחון שהבנק דורש כדי לתת את המשכנתא. נכס ממשוכן הוא נכס שמי שמחזיק בו לא יכול לעשות בו כל שינוי, לרבות מכירת הנכס, ללא אישור הבנק.

גם אני יכול לקבל משכנתא?

בפסקה הקודמת הסברנו בקצרה מה היא משכנתא ומה הרציונל העומד מאחורי נטילתה על ידי הרוכשים הפוטנציאליים. מן הסתם, המציאות יותר מורכבת מכך והבנקים לא עושים חיים פשוטים למבקשי המשכנתאות. מעבר לכך, רוב הציבור לא מחזיק במספיק ידע מקצועי כדי להבין את המשמעות האמיתית של עסקאות המשכנתא.

מונחים כמו ריבית, ריבית משתנה, ריבית פריים, לוח שפיצר ועוד עלולים לבלבל את נוטלי המשכנתאות ולהכניס אותם למורכבות כלכלית לא פשוטה. כדי להימנע מכל זה, כדאי בראש ובראשונה להתייעץ עם יועץ. משכנתאות מיומן, כמו אהד ויס – מומחה משכנתאות וכך להבטיח את קבלת העסקה האופטימלית.

איך מתכננים משכנתא בצורה היעילה ביותר?

ובכן, עוד לפניי נטילת המשכנתא, ישנם כמה תנאים בסיסים שמבקשי המשכנתאות צריכים לעמוד בהם כדי לקבל משכנתא. ריכזנו עבורכם מספר תנאים ועקרונות חשובים שכדאי להכיר:

• הון עצמי

בנק ישראל, הגוף האחראי על הבנקים במדינת ישראל, קבע כי תנאי מתקדים לקבלת משכנתא הוא הון עצמי בשווי של 25% מגובה הנכס. לכן, לפני שאתם מתכננים לבקש משכנתא, וודאו כי יש ברשותכם לפחות 25% משווי הנכס בו אתם מעוניינים.

• נזילות פיננסית

תנאי נוסף וחשוב לקבלת המשכנתא הוא מצב הנזילות הפיננסית שלכם. הבנק ירצה לבדוק כי יש ביכולתכם לעמוד בהחזרים החודשים, אשר עומדים לרוב על סך אלפי שקלים. לפני מתן המשכנתא יתקיים הליך בדיקה של מצב החשבון שלכם, חישוב הכנסות מול הוצאות והבנת ההיתכנות לתשלום ההחזרים החודשיים.

• עשו בדק בית

לפני שאתם הולכים על הצעד הגדול הזה, חשוב להבין אם אתם באמת יכולים לעמוד בכך. מעבר לבדיקות שהבנק עושה, חשוב שתבינו בינכם לבין עצמכם אם אתם יכולים לעמוד בתשלום חודשים קבוע לאורך שנים רבות.